ЦБ выявил недобросовестные практики страховщиков

Банк России выявил недобросовестные практики страховщиков при продаже сложных инвестиционных продуктов.

Эти данные Банк России получил по итогам мониторинга реализации страховыми компаниями рекомендаций регулятора (https://publishernews.ru/PressRelease/PressReleaseShow.asp?id=733774) по ограничению продаж страховых продуктов с инвестиционной составляющей. В частности, страховщикам рекомендовано проверять уровень знаний клиентов, используя специальные критерии, а также фиксировать факт проверки и ее результаты.

Но оказалось, что критерии, которые используют многие компании, достаточно формальны, имеют низкий порог прохождения и могут быть неоднозначно истолкованы. Часто критерии составлены таким образом, что практически любой потребитель может считаться знатоком сложных инвестиционных продуктов. А в ряде случаев сотрудники страховых компаний вносят ответы в проверочные анкеты за потребителя или оформляют договор на инвестиционный продукт, несмотря на отрицательный результат проверки знаний клиента.

Банк России отметил и позитивные практики. Так, многие страховые компании при продаже сложных продуктов с инвестиционной составляющей отдают предпочтение клиентам, которые уже не первый раз заключают подобный договор, регулярно совершают сделки с ценными бумагами или соответствуют критериям квалифицированного инвестора.

Регулятор считает важным, чтобы продавец сложных инвестиционных продуктов убедился в том, что покупатель осознанно приобретает их, понимает риски и готов нести возможные потери. Для этого Банк России рекомендует страховщикам в течение трех дней после заключения договора (и до завершения периода охлаждения) обзванивать обладателей инвестиционных страховых полисов и уточнять, самостоятельно ли клиент заполнил проверочный опросник.

Если же будет выявлено, что потребитель даже не понял, что подписал договор инвестиционного страхования, ему должна быть предоставлена возможность расторгнуть его, а к сотруднику, который провел проверку клиента с нарушениями, применены соответствующие меры.

Проблемы реализации договоров страхования с инвестиционной составляющей.

Банк России в рамках поведенческого надзора за субъектами страхового дела уделяет по­вышенное внимание вопросам реализации договоров страхования с инвестиционной состав­ляющей. Так, в целях защиты прав и законных интересов страхователей – физических лиц в соответствии с информационным письмом Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 реко­мендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансов, страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Под договорами страхования с инвестиционной составляющей понимаются договоры инве­стиционного страхования жизни (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ) с уча­стием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, которые предусматривают усло­вие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифици­рованных инвесторов.

Реализация таких договоров страхования широкому кругу лиц на практике приводит к не­пониманию потребителями их реальных характеристик, условий начисления и получения ин­вестиционного дохода, а также рисков, сопутствующих договорам страхования с инвестици­онной составляющей.

Рекомендации.

Банк России рекомендует страховым организациям:

- оценивать наличие у потенциальных клиентов специальных знаний в области финансов и заключать договоры страхования с инвестиционной составляющей только с лицами, понимающими их особенности и риски;

- фиксировать факт проведения проверки (подтверждения) наличия специальных знаний в области финансов у потребителей страховых услуг (например, путем анкетирования) и их результаты;

- хранить информацию о результатах проверки (подтверждения) наличия специальных зна­ний в области финансов в течение действия договора страхования.

Проблемы оценки страховщиками потребителей страховых услуг.

Банк России по результатам мониторинга процесса реализации страховых продуктов и анализа исполнения рекомендаций, изложенных в информационном письме Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2, установил, что критерии для определения наличия у потребите­лей страховых услуг специальных знаний в области финансов, разработанные страховыми ор­ганизациями, не позволяют в полной мере оценить уровень подготовки клиентов.

Используемые критерии имеют формальный характер, низкий порог прохождения и неод­нозначное толкование. Зачастую критерии составлены таким образом, что им может соответ­ствовать практически любой потребитель финансовых услуг, что не отвечает рекомендациям Банка России.

При этом в некоторых случаях сотрудники и агенты страховых организаций, продающие до­говоры страхования с инвестиционной составляющей, формально подходят к оценке наличия специальных знаний в области финансов и в ряде случаев самостоятельно вносят за потреби­теля финансовых услуг сведения об уровне его подготовке либо оформляют договор, несмотря на отсутствие у клиента необходимых знаний.

Лучшие практики.

Банк России положительно оценивает и рекомендует к использованию следующие критерии определения наличия специальных знаний в области финансов у потребителей страховых услуг:

- Наличие активов и финансовых инструментов (включая депозиты, текущие счета, ценные бумаги, доверительное управление, паи ПИФов, ИИС, денежные средства, в том числе в иностранной валюте) у потребителя страховых услуг в совокупном объеме не менее 6 млн рублей.

- Повторное заключение договора страхования с инвестиционной составляющей (под повторным понимается наличие уже завершившего свое действие договора страхования с инвестиционной составляющей).

- Регулярное совершение потребителем сделок с ценными бумагами или заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами (например, за последние четыре квартала в среднем не реже 10 раз в квартал и не реже одного раза в месяц).

- Наличие аттестатов и сертификатов рынка ценных бумаг (например, квалификационного аттестата специалиста финансового рынка, квалификационного аттестата аудитора, квалификационного аттестата страхового актуария, сертификата Chartered Financial Analyst (CFA), сертификата Certified International Investment Analyst (CIIA), сертификата Financial Risk Manager (FRM).

- Наличие опыта работы с финансовыми инструментами:

- не менее двух лет в организации, являющейся квалифицированным инвестором;

- не менее трех лет в организации, которая осуществляла сделки с ценными бумагами или иными финансовыми инструментами;

и / или

опыта работы в страховой организации не менее трех лет;

и / или

опыта работы в сфере реализации (в том числе в организациях – агентах страховых организаций), методологии ИСЖ, НСЖ не менее одного года.

Кроме того, по мнению Банка России, в дополнение к указанным критериям страховщики во всех случаях должны убеждаться, что потребитель страховых услуг при приобретении договора страхования с инвестиционной составляющей осознает, что заключение такого договора связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

Также Банк России рекомендует в течение 3 дней с даты заключения договора страхования с инвестиционной составляющей проводить welcome call с целью проверки соблюдения процедуры оценки наличия специальных знаний в области финансов у потребителя страховых услуг.

В рамках welcome call рекомендуется повторно задать клиентам вопросы для оценки соответствия установленным критериям и уточнить, самостоятельно ли они заполняли опросник. Для минимизации рисков возникновения спорных ситуаций целесообразно хранить записи телефонных разговоров с клиентами.

В случае выявления факта заключения договора страхования с лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов, следует предоставить клиенту возможность расторгнуть договор с возвратом полного размера уплаченной страховой премии.

Кроме того, Банк России сообщает о необходимости проведения периодических обучающих занятий для сотрудников и агентов страховых организаций, реализующих договоры страхования с инвестиционной составляющей, с целью исключения фактов предложения таких продуктов лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансов.