У человека при оформлении какого-либо финансового продукта в банке и любой другой финансовой организации должна быть реальная возможность выразить согласие на запрос его кредитной истории.
Для этого нужно, чтобы в документе, где содержится разрешение на запрос, клиент мог проставить отметку о согласии либо несогласии предоставить доступ к кредитной истории. Если согласие запрашивается для нескольких компаний, должна быть возможность сделать аналогичные отметки в документе напротив каждой из них, рекомендовал Банк России.
Регулятор выявил случаи, когда человек фактически не может отказаться от согласия на запрос кредитной истории, иначе как отказавшись от финансового продукта в целом — например, от открытия карты, счета, вклада. Кроме того, иногда он вынужден соглашаться на запросы сразу от нескольких компаний, в том числе связанных с банком или микрофинансовой организацией, не имея выбора. По оценке Банка России, подобные практики являются недобросовестными.
Текст документа:
Центральный банк Российской Федерации (Банк России)
Информационное письмо о согласии на получение кредитного отчета от 21.07.2022 № ИН-010-59/95
Кредитным организациям и некредитным финансовым организациям
Банк России по результатам анализа правоприменительной практики в части получения пользователями кредитных историй - кредитными и некредитными финансовыми организациями согласия субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета в бюро кредитных историй (далее соответственно - согласие, субъект) при заключении договоров потребительского кредита (займа) и (или) предоставлении иных финансовых услуг отмечает следующее.
В соответствии с частью 9 статьи 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон № 218-ФЗ) кредитный отчет предоставляется пользователю с согласия субъекта.
Согласно части 9 статьи 6 Закона № 218-ФЗ согласие должно содержать сведения, подлежащие включению в титульную часть кредитной истории субъекта1, цель (цели) и дату оформления согласия, а также наименование пользователя - юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя - индивидуального предпринимателя.
В ходе анализа правоприменительной практики выявлены случаи, когда форма согласия включается пользователями в состав других документов, в частности, в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или непосредственно в сам договор потребительского кредита (займа), в заключаемый с субъектом договор страхования, а также в заявление о выпуске платежной карты, об открытии банковского вклада и (или) накопительного счета.
При этом возможность субъекта отказаться от предоставления согласия в ряде случаев может быть реализована только при отказе субъекта от получения финансового продукта в целом.
Следует также обратить внимание на случаи, когда форма согласия предусматривает предоставление согласия одновременно двум и более пользователям, при этом субъект не имеет возможности выразить отказ на предоставление кредитного отчета одному из указанных в форме согласия пользователей.
С учетом изложенного в целях обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг предлагаем в качестве лучшей практики руководствоваться следующими подходами.
Если форма согласия включается в договор потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или иной документ, в том числе в форме электронного документа, рекомендуем пользователям обеспечить возможность проставления субъектом отдельной отметки о согласии/несогласии на получение его кредитного отчета, а в случае получения согласия в отношении нескольких пользователей – проставление отдельной отметки о согласии/несогласии на получение кредитного отчета в отношении каждого из пользователей.
Настоящее информационное письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Статс-секретарь-заместитель Председателя Банка России А.Г. Гузнов
1 Части 2 и 6 статьи 4 Закона № 218-ФЗ.
