Особенности договора страхования с франшизой

Франшиза – это вовсе не шизанутая француженка (как однажды на экзамене по страхованию ответил один мой неудачливый однокурсник) – это важное и хитрое понятие, с помощью которого страховщики снижают долю риска по договору страхования, а страхователи получают скидку к стоимости страховки.

Франшиза издавна применяется в различных видах страхования, она выгодна клиенту и страховщику. В западных странах владелец практически не имеет шанса застраховать свой автомобиль без франшизы, то есть без обязательства принимать на себя часть издержек по ремонту в минимально оговоренном размере.

Франшизы бывают двух видов: условная – например, если по КАСКО условная франшиза 300 долларов, значит если вы парковались и нечаянно чиркнулись зеркалом о стенку гаража ( то есть ущерб от страхового случая не превысил 300 долларов), то вам ничего выплачивать не будут – можете не обращаться даже. Зато если ущерб больше 300 долларов – вам выплатят всю сумму. И безусловная франшиза – это когда из любой суммы выплаты вычитают размер франшизы. То есть если у вас на второй день после оформления страховки по КАСКО угнали новую машину стоимостью 60 000 долларов, а в договоре по КАСКО была отметка «безусловная франшиза 300 $», то вам выплатят 60 000-300=59 700$. ( На самом деле на 2-й день новую машину угоняют редко, поэтому обычно выплачивают ещё меньше, так как за каждый месяц эксплуатации новый автомобиль получает большой износ (в первый год по нормам оценки – до 20%) – он действительно начинает стоить меньше, так как из разряда новых попадает в разряд поддержанных. Проценты начисления износа в разных страховых компаниях разные. Ориентировочно если у вас угонят машину через 11 месяцев действия полиса, вам выплатят не 59 700, а 60 000*0.8-300$ =47 700 $.

Вы спросите, какой же прок страхователю от франшизы? – Очень просто – онплатит меньше за полис на 3-5-10%, в зависимости от размера франшизы, а также того условная она, или безусловная. Например, если тариф по КАСКО 6% от стоимости машины (60 000*6%=3 600$), а у человека не хватает денег на полис, то, воспользовавшись безусловной франшизой 300$, он сможет снизить стоимость полиса по КАСКО на 5%, то есть на 180$.

Кроме автострахования, франшиза часто применяется в страховании имущественных интересов юридических лиц (грузы, суда, имущество, строительно-монтажные работы и т.д.), а также при страховании автомобилей, сдаваемых в прокат. Также при страховании ответственности часто используется временная франшиза (выраженная в количестве дней просрочки исполнения обязательств).

Большей популярностью франшиза пользуется в страховании имущества: зданий, строений, объектов. Величина франшизы здесь может быть незначительной по сравнению со стоимостью объекта, и страхователи охотнее на нее соглашаются. Все очевидно: если вы на выходные приезжаете на дачу, а у вас разбито стекло, и других повреждений нет, то это легче восстановить самому, чем собирать справки для страховой компании.

Франшиза выгодна страховщику и клиенту. В основании статистической пирамиды убыточности в страховании лежит широкий фундамент мелких выплат, с которыми, строго говоря, человек и сам мог бы справиться. По-настоящему помощь страховщика требуется в других ситуациях. Согласно статистике, более крупные убытки случаются редко, но, как говорится "метко". В одиночку страхователю беды не одолеть. Для таких случаев, собственно, страхование как бизнес и существует. Франшиза отметает множество мелких ущербов, разгружает страховщика и позволяет сосредоточиться на более серьезных убытках.

Так или иначе, выходит, чтобы купить полис с франшизой, продвинутый страхователь должен знать о такой возможности и прямо-таки требовать ее у страховщика. Но франшизаникого сама по себе не соблазняет. Спроса на нее нет. Круг замкнулся, и размыкать его придется все-таки страховщикам. Убыточность по автострахованию медленно, но верно растет. Страхование с франшизой позволит снизить тариф и даст конкурентное преимущество компаниям.