Покупка дачи по жилищному кредиту, по сути, мало чем отличается от покупки городской недвижимости - Вы приобретаете жилье под залог недвижимости. Ипотеку можно оформить как на готовый дом (на первичном или вторичном рынке) так и на строящийся, или же на земельный участок. Однако такие кредиты имеют свои нюансы. В тонкостях ипотечного кредитования на дачные участки разбираемся вместе с Владимиром Щекиным - генеральным директором компании Altimus Development.
Сегодня существует множество банков, предлагающих целевые кредиты, но банки не спешат выделять деньги под участок, какого бы качества он не был. Как правило, банк выставляет следующие требования к ипотечным заемщикам:
• Гражданство РФ. При соблюдении условий Банка допускается отсутствие гражданства РФ у супруга.
• Возраст Заемщика (для женщин от 21 до 55 лет, для мужчин от 21 года до 60 лет на дату погашения кредита).
• При условии привлечения солидарного Заемщика/Поручителя, удовлетворяющего требованиям Банка, возраст Заемщика может достигать 70 лет.
• Трудовой стаж должен составлять на последнем месте работы – не менее 3 месяцев, общий – не менее 2 лет.
• Если Заемщик состоит в браке, обязательно привлечение супруги(-а) Заемщика в качестве солидарного Заемщика.
Требования банка к предмету ипотеки:
• Земельный участок должен находиться в субъекте РФ, в котором расположено подразделение Банка, предоставляющее ипотечные кредиты.
• Размер Земельного участка должен находиться в пределах максимального и минимального значений размеров, установленных нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различных категорий и целевого использования.
• В случае если на Земельном участке присутствуют строящиеся/построенные здания, строения, сооружения, в том числе Объект незавершенного строительства, которые принадлежат Залогодателю на праве собственности, Земельный участок передается в ипотеку вместе с находящимися на нем объектом недвижимости.
• Земельный участок может относиться к категории: земли населенных пунктов, земли с/х, назначения, предоставленные для дачного хозяйства, а также иное назначение, не связанное с предпринимательской деятельностью и позволяющее в соответствии с требованиями законодательства РФ возведение индивидуальных жилых домов.
Обеспечение по кредиту:
• Залог земельного участка, а также (при наличии) строящихся/построенных зданий, строений, сооружений, в том числе Объекта незавершенного строительства.
• Залог земельного участка + Дополнительный залог (квартира).
• Залог земельного участка + Поручительство.
• Залог земельного участка + Дополнительный залог + Поручительство.
• Страхование предмета ипотеки (земельный участок и при наличии строящихся/построенных зданий, строений, сооружений, в том числе Объекта незавершенного строительства, по риску утраты и повреждения.
Самым сложным в оформлении кредита на дачу является документация. Существует множество подводных камней, таких, как фиктивные справки, неправильное расположение участков, неформальная адресация, неверная кредитная история или владения земельным участком, которые могут привести даже к изъятию банком земли. Следует очень внимательно вести сбор пакета документов и постоянно проверять его соответствие требованиям.
Необходимо заранее оценить все затраты и представить в банк соответствующие документы, при этом должен быть правильно составлен кадастровый план, его возраст должен быть не более одного года, иначе он станет недействительным.
После того, как кредит на земельный участок прошел оформление, можно взять и стандартный, потребительский кредит на строительство дачи. Банки готовы выделить на подобные цели до 25 000$.
Стоит обратить внимание, что постройки на участке, который находится в кредите, автоматически попадают в залог банка, пока по ним не будет произведена последняя выплата. То есть, если клиент утратил платежеспособность, то, для возмещения суммы по кредиту, на торги будет выставляться и участок и постройки.
После того как банк проведёт оценку дома, выдаётся кредит исходя из стандартных ставок, которые одинаковы со ставками на приобретение квартиры. В случае возникновения рисков с ликвидным залогом кредитная ставка может быть повышена на 1-2 процента.
Условия программ у каждого из банков разные. Например, Райффайзенбанк предлагает кредит на покупку дачи или земельного участка с домиком на срок до 15 лет и просит при этом 11,5-12,5% в долларе и от 13% в рублях. Первоначальный взнос от человека, который решил взять кредит на дачу, составляет не менее 25% от суммы. Но есть и положительные стороны, предела кредита по участку нет.
Подобную схему предлагает и Московский кредитный банк. Ставка от 13,5% в долларах и более 14% в рублях, первоначальный взнос так же составляет четверть суммы. Но есть некоторые отличия, например, участок должен находиться в не более 75 км от города, быть не менее 6-ти соток по площади и его стоимость не должна превышать 800 000$.
Например, Банк Москвы предлагает кредит на покупку дачи или земельного участка с домиком на срок до 30 лет и просит 12,10-16,15%. Допускаются различные виды назначения земель.
Несмотря на все сложности получения ипотечного кредита на покупку дачи, спрос на такие программы увеличивается, спектр предложений расширяется. Однако самостоятельно разобраться всех тонкостях предлагаемых программ и просчитать все риски непросто, поэтому лучше обратиться к специалистам.
