Программа кредитов не заработает, пока неясны условия их погашения

Программа антикризисных кредитов не заработает, пока ЦБ не прояснит банкам условия их погашения в годичной перспективе. 

Об этом на онлайн-совещании, посвященном подготовке очередного ежегодного доклада Уполномоченного при Президенте России Бориса Титова заявил общественный омбудсмен по финансовому сектору Олег Иванов.

«В российской практике глобальная концепция «вертолетных денег», используемых для стимулирования экономики, заменена на концепцию льготных кредитов, – констатировал Иванов. – Для предприятий малого и среднего бизнеса действуют параллельно несколько льготных программ, и это вносит некоторую сумятицу».

Первый вариант кредитных каникул для предприятий МСП и индивидуальных предпринимателей действует согласно ст. 7 недавно вступившего в силу закона № 106-ФЗ, а также Постановлению Правительства РФ №434 о перечне пострадавших отраслей, пояснил общественный омбудсмен.

Заемщик, если он относится к пострадавшим отраслям, вправе требовать для себя льготный период до 6 месяцев с приостановлением платежей или их уменьшением до 30 сентября. Банк обязан исполнить требование заемщика о предоставлении льготного периода, однако начисленные за период каникул проценты капитализируются (то есть прибавляются к остатку долга).

Второй вариант действует согласно Постановлению Правительства № 410 о субсидировании процентов. Заемщик может попросить отсрочку до 6 месяцев с приостановлением платежей. 1/3 при этом процентов капитализируется, 1/3 процентов субсидируется банку (если он заключил соответствующее соглашение с Минэкономразвития), и еще одну треть он, соответственно, должен списать заемщику. Такая отсрочка дается только при согласии банка.

Наконец, третья модель – собственные программы реструктуризации банка.

«Поскольку большая часть заемщиков в этой разнице не разобралась и сформулировать свои пожелания не может, банки чаще всего предлагают собственные программы», – признал Олег Иванов.

Другая часть правительственной помощи касается предоставления беспроцентных кредитов малым предприятиям на выплату зарплат (в размере МРОТ на 6 мес. при условии сохранения рабочих мест) действует по Постановлению Правительства № 422. Первые полгода ставка по кредиту составит 0%, а затем вырастет до 4% годовых. Банки, участвующие в программе, получают беззалоговое рефинансирование Банка России по ставке 4%, а затем эти проценты субсидируются им по соглашению с МЭР. Корпорация ВЭБ.РФ предоставляет поручительство в размере 75% от суммы кредита.

В ближайшее время ожидается внесение изменений в Постановление № 422, после чего средние и крупные предприятия смогут воспользоваться программой на аналогичных условиях.

«Думаю, впрочем, что большого успеха она иметь не будет, – отметил Иванов. – 25% риска все равно остаются на банке, и он не рвутся давать кредиты. Месяц понаблюдают за ходом программы и будут ее видоизменять.

Главное, что могло бы побудить банки участвовать в льготном кредитовании более активно – это готовность ЦБ обсуждать более мягкий и плавный переход к возврату платежей в прежний график после 30 сентября. Дело в том, что сейчас банки не понимают, сколько выдаваемые кредиты будут стоить им на самом деле, то есть какова будет доля невозврата. Резервирование по ним временно отменено, но что будет после 30 сентября, никто не понимает. Если ЦБ прямо сейчас начнет обсуждать условия мягкого перехода, который займет год или два, банки будут более охотно идти на кредитные каникулы».

Самым «ядерным» средством Олег Иванов назвал возможный перевод самых проблемных кредитов на специально созданный банк плохих долгов. «Если бы правительство уже сейчас начало это обсуждать, это повлияло бы на банки и на их решимость выдавать кредиты», – подчеркнул он.