Банк России оценил масштаб мошенничества в онлайн-страховании

Расширение практики удаленного заключения договоров страхования привело к тому, что активизировались нелегальные компании и посредники. При этом наиболее часто противоправные действия совершаются в сфере электронного ОСАГО, где мошенники с помощью современных технологий продают полисы с недостоверными сведениями, говорится в докладе регулятора.

По оценкам Банка России, ущерб от противоправной деятельности при заключении электронных договоров ОСАГО составляет не менее 4,2 млрд рублей в год. Он включает потери как автовладельцев из-за присвоения их средств мошенниками, так и страховщиков из-за недополученных страховых взносов.

В докладе анализируются основные причины развития кибермошенничества в страховании, а также содержатся меры, направленные на борьбу с недобросовестными практиками в онлайн-страховании.

Противоправная деятельность в сегменте онлайн-страхования: масштабы, причины, противодействие.

Финансовый рынок сегодня сложно представить без использования дистанционных сер­висов и цифровых технологий. Развитие онлайн-услуг позволяет финансовым институтам не только расширять клиентскую базу и сокращать издержки, но и делать продукты более до­ступными и дешевыми для потребителей.

В условиях масштабного распространения онлайн-формата страховых продуктов особую важность приобретают вопросы минимизации рисков нелегальной и мошеннической дея­тельности при заключении договоров страхования в Интернете (и прежде всего договоров ОСАГО в электронном виде). Реализация таких рисков сопряжена как с материальными по­терями, которые несут обманутые мошенниками граждане, так и с потерями для страхового рынка. Добросовестные страховщики недополучают страховые премии, а рынок в целом стал­кивается со снижением уровня доверия потребителей к дистанционным сервисам, что не спо­собствует развитию онлайн-услуг.

Регулятор и профессиональное сообщество должны приложить максимум усилий для выра­ботки и внедрения действенных мер, направленных на противодействие фишингу, пресечение деятельности страховых мошенников – нелегальных страховщиков и незаконных посредни­ков, а также на создание условий, исключающих возможность недобросовестного поведения участников страхового рынка, включая работу с псевдопосредниками. При этом участникам рынка необходимо повысить эффективность уже внедренных или внедряемых мер, не просто демонстрируя формальное соблюдение установленных регулятором требований и рекомен­даций, а обеспечив реальную работу таких мер.

Настоящий доклад содержит оценку Банка России относительно масштабов противоправ­ной деятельности в сегменте онлайн-страхования, систематизированные причины ее рас­пространения и направления совместной работы Банка России и иных заинтересованных ведомств и организаций по борьбе с мошенничеством, нелегальной деятельностью и недо­бросовестными практиками в сегменте онлайн-услуг страхового рынка.

Оценка масштабов противоправной деятельности в онлайн-страховании.

Банк России, страховщики и их объединения ежегодно выявляют в социальных сетях, сер­висах обмена мгновенными сообщениями и на интернет-сайтах более 5 тыс. источников ак­тивного распространения информации о предоставлении услуг по оформлению договоров страхования со стороны нелегальных страховщиков и незаконных посредников.

Существенная доля договоров ОСАГО в электронном виде заключается с аномально низ­кой страховой премией. По данным АИС ОСАГО, доля действующих договоров, страховая премия по которым не превышает 2,5 тыс. руб., составляет 11%, а договоров со страховой пре­мией менее 1 тыс. руб. – около 3%. При этом по договорам, заключенным через систему обе­спечения доступности ОСАГО «Е-Гарант», доля договоров ОСАГО со страховой премией ме­нее 1 тыс. руб. достигает 35%.

Мошенники активно используют современные технологии для формирования договоров ОСАГО с недостоверными данными. Страховщики ежегодно выявляют более 150 тыс. недо­стоверных договоров ОСАГО, которые не обеспечивают страховую защиту автовладельцам.

По оценкам Банка России, число заключенных в электронном виде договоров ОСАГО с не­достоверными сведениями составляет не менее 1,1 млн (около 3% рынка ОСАГО), а ущерб автовладельцев (присвоение средств страхователей) и страховщиков (недополученные стра­ховые премии) от противоправной деятельности в сфере электронного ОСАГО составляют не менее 4,2 млрд рублей.

Эти данные позволяют говорить о широком распространении противоправных действий в сегменте онлайн-страхования, в первую очередь в сфере электронного ОСАГО. А с усиле­нием цифровизации на страховом рынке и развитием механизмов заключения договоров страхования в Интернете при отсутствии действенных мер, направленных на борьбу с про­тивоправной деятельностью, в среднесрочной перспективе можно прогнозировать рост мас­штабов такой деятельности и в иных видах страхования.

Причины распространения противоправной деятельности.

Распространению противоправной деятельности в сегменте онлайн-услуг страхового рын­ка способствует ряд причин, влияние которых может быть устранено или снижено за счет ре­ализации изложенных в настоящем докладе мер – направлений деятельности.

Непрозрачная бизнес-среда.

В настоящее время у потребителей страховых услуг в Интернете, как правило, нет просто­го и понятного механизма, позволяющего убедиться в том, что на соответствующем интернет-ресурсе страховые услуги ему предлагает страховой посредник, наделенный полномочиями для заключения договора от имени добросовестного страховщика, – то есть получить досто­верную и достаточную идентифицирующую информацию о страховом посреднике. Это дает мошенникам возможность вводить в заблуждение страхователей и создает благоприятные ус­ловия для деятельности незаконных посредников.

Банк России постоянно совершенствует регулирование вопросов взаимодействия стра­ховщиков и страховых посредников в части работы с потребителями, в том числе при заклю­чении договоров страхования в электронном виде.

Для повышения степени информированности потребителей страховых услуг о страхо­вых посредниках и механизмах их идентификации информационным письмом Банка России от 29.09.2021 № ИН-06-14 / 73 рекомендовано на сайтах страховых агентов посредством тех­нологии QR-кодов размещать ссылку на страницу официального сайта страховой организа­ции, содержащую сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров данного страховщика.

С 1 апреля 2022 года вступают в силу единые требования к раскрытию страховщиками информации о посредниках на своих официальных сайтах.

О необходимости обеспечения страховщиками контроля за соблюдением страховыми посредниками условий, предъявляемых к деятельности в Интернете, в том числе к раскрытию на сайтах идентифицирующей информации, указано в информационном письме Банка России от 28.12.2021 № ИН-015-053 / 105.

Однако интернет-ресурсы страховых агентов продолжают оставаться для потребителей недостаточно наполненными необходимой идентифицирующей информацией, чем и пользуются мошенники, маскируясь под законных страховых посредников.

С одной стороны, это связано с тем, что страховые посредники по‑прежнему не размеща­ют на своих сайтах достаточной идентифицирующей информации, так как в законодательстве установлены лишь верхнеуровневые требования к составу такой информации, не определяю­щие ее конкретный и исчерпывающий перечень.

С другой стороны, страховщики, исполняя законодательные требования по размещению на своих сайтах сведений из соответствующих реестров, де-факто не обеспечивают потре­бителям доступной возможности получить необходимую идентифицирующую информацию о страховом посреднике. В большинстве случаев форма запроса идентифицирующей информации о посреднике предусматривает заполнение сведений, которые неизвестны потребите­лю (например, номер агентского договора).

Да и со стороны потребителей не всегда оказываются востребованными предлагаемые ал­горитмы проверки добросовестности и надежности страховых посредников. На такую про­верку потребитель зачастую должен потратить значительно больше времени, чем непосред­ственно на получение самой услуги, в условиях когда оформление договора страхования в электронном виде максимально упрощено.

Направления деятельности:

- повышение эффективности уже реализуемых Банком России мер – упростить для потре­бителей и сделать действенными алгоритмы получения идентифицирующей информации о страховых посредниках как за счет ответственного подхода участников рынка к разра­ботке механизмов такой проверки, так и за счет конкретизации нормативных требований к размещению страховыми посредниками и страховыми организациями на своих офици­альных сайтах идентифицирующей информации о страховых посредниках;

- расширение практики маркировки сайтов надежных финансовых организаций в поиско­вых выдачах «Яндекс» и Mail.ru за счет включения в проект официальных сайтов страхо­вых агентов.

«Серая» зона посредничества.

Распространению противоправной деятельности в сегменте онлайн-услуг страхового рын­ка также способствует процесс замещения официальных страховых посредников так называ­емыми псевдопосредниками – лицами, на деятельность которых и на взаимодействие стра­ховщиков с которыми не распространяются соответствующие регуляторные требования или исполнение которыми указанных требований не может контролироваться страховыми органи­зациями, обязанными осуществлять такой контроль непосредственно.

Банк России выявляет практики по привлечению страховщиками к выполнению функций страховых посредников третьих лиц через заключение договоров на оказание различных ус­луг (рекламных, информационно-консультационных и иных). Таким псевдопосредникам де­легируются наиболее ответственные функции по непосредственному взаимодействию с по­требителями – поиск и привлечение клиентов, обработка персональных данных, заполнение за них заявлений на страхование и так далее. В деятельности указанных псевдоагентов также имеют место случаи привлечения третьих лиц (субагентов) и построения структур по принци­пу сетевого маркетинга, когда такое лицо, привлекающее к выполнению функций посредника новых лиц, получает вознаграждение за оформление ими новых договоров страхования.

В отсутствие специальных регуляторных требований к деятельности псевдопосредников и должного контроля за соблюдением ими правил, которые установлены для страховых по­средников, существенно возрастают риски нарушения прав потребителей, что может выра­жаться в недостаточном или некорректном информировании потребителя о продукте, совер­шении в отношении потребителей мошеннических действий.

В целях предотвращения распространения данной практики Банк России выпустил информационное письмо от 02.06.2021 № ИН-015-053 / 36 о необходимости надлежащего оформ­ления взаимоотношений страховщиков со страховыми посредниками в соответствии с тре­бованиями действующего законодательства, а также информационное письмо от 28.12.2021 № ИН-015-53 / 105 «О деятельности страховых посредников в сети «Интернет».

При этом главным условием исключения указанной практики является добросовестное поведение самих страховых организаций, осознание ими того факта, что неочевидные сию­минутные преимущества работы с псевдопосредниками полностью нивелируются репутаци­онными издержками для рынка в целом, создавая благоприятные условия для деятельности мошенников и совершения противоправных действий.

Направления деятельности:

- усиление контроля со стороны регулятора, а также активное вовлечение профессионального сообщества (самоконтроль страховых организаций, работа на уровне профессио­нальных объединений) в процесс практического исполнения требований, предъявляемых к деятельности страховых посредников в Интернете, а также к их взаимодействию со страховыми организациями.

Недостаточно эффективное управление и контроль со стороны страховщиков и их союзов.

Существенным фактором, который способствует распространению противоправной деятельности при оформлении договоров страхования в Интернете применительно к сфере ОСАГО, является несовершенство систем проверки представляемой информации о транс­портном средстве, о лицах, допущенных к управлению, и иных сведений, влияющих на размер страховой премии.

При оформлении договора ОСАГО должна осуществляться проверка информации, указан­ной в заявлении на страхование, в том числе с использованием Системы межведомственного электронного взаимодействия при посредничестве РСА. Однако число выявляемых догово­ров электронного ОСАГО с искаженными данными свидетельствует о том, что такие провер­ки не являются эффективными, а существующие методы контроля не обеспечивают в полной мере достоверность вносимых в электронное ОСАГО данных, что требует серьезного переформатирования существующей системы.

Еще одним фактором распространения противоправной деятельности, связанной с искаже­нием данных в договорах ОСАГО, является отсутствие у страховщиков системных мер по кон­тролю за деятельностью страховых посредников, а также по выявлению и принятию мер в от­ношении договоров ОСАГО c недостоверными сведениями.

Несмотря на усилия, предпринимаемые страховыми организациями в данном направлении, проведенный Банком России в сентябре – октябре 2021 г. опрос по тематике управления рисками мошенничества показал невысокий текущий уровень используемых страховщика­ми технологий контроля за деятельностью страховых посредников, в том числе в Интернете, и недостаточное обеспечение мотивации страховых посредников на борьбу со страховым мо­шенничеством.

При наступлении страхового события, в котором виновник ДТП имеет договор ОСАГО с недостоверными данными, страховщики зачастую отказывают в выплате страхового возмещения на основании того, что предъявленный виновником ДТП договор ОСАГО оформлен на другого страхователя / другое транспортное средство, или иных аналогичных причин.

В силу того что договоры с недостоверными сведениями для страховых организаций фак­тически являются безубыточными, страховщики не мотивированы совершенствовать процес­сы контроля, учета и выявления деятельности по искажению данных в договорах ОСАГО. Мо­шеннические действия по искажению данных почти по 95% договоров остаются латентными в период их действия, так как частота наступления страхового события по ОСАГО составляет всего 5,48% (по данным за 2021 год).

В отдельных случаях субъекты противоправной деятельности в онлайн-страховании пред­лагают за фиксированную плату (от 1,0 до 2,5 тыс. руб.) содействовать в приобретении дого­вора ОСАГО с занесением информации о нем в АИС ОСАГО и возможностью его формального использования (например, для предъявления по запросу уполномоченного на то сотрудни­ка полиции), но заранее информируя потенциальных клиентов о невозможности получения по такому договору страховой выплаты.

Перечисленные факторы влекут за собой возможность безнаказанного внесения недобро­совестными лицами в базы данных страховщиков и АИС ОСАГО искаженных данных, влияю­щих на размер страховой премии.

Направления деятельности:

- совершенствование механизмов автоматизированного контроля и проверки достоверно­сти предоставляемых в АИС ОСАГО сведений, влияющих на размер страховой премии;

- совершенствование систем распределения высокорисковых договоров ОСАГО в целях устранения существующих уязвимостей путем внесения в действующее законодатель­ство дополнений о формировании членами профессионального объединения страховщи­ков перестраховочного пула.

Благоприятная технологическая среда для противоправной деятельности.

Распространение нелегальной и мошеннической деятельности в Интернете напрямую свя­зано с возможностью создания и использования сайтов в качестве инструмента достижения неправомерных целей.

Координационным центром доменов .RU. / .РФ аккредитовано около 100 юридических лиц, осуществляющих услуги по регистрации доменных имен как в Российской Федерации, так и в зарубежных юрисдикциях. Зарегистрировать доменное имя можно даже за 150 руб. в год, а весь процесс регистрации займет от трех до 12 часов.

При этом выявление и пресечение работы сайтов, используемых для совершения противоправных действий, является трудоемким и высокозатратным процессом, требующим от заин­тересованных ведомств и организаций проведения постоянного мониторинга, идентификации правонарушителей и последующего межведомственного взаимодействия.

Таким образом, одним из основных детерминирующих факторов распространения мошенничества и нелегальной деятельности в Интернете является очевидный дисбаланс между легкодоступностью и простотой регистрации доменных имен в целях размещения сайтов, используемых для совершения противоправных действий в финансовой сфере, и сложностью существующих процессов выявления и пресечения функционирования подобных сайтов.

Существенным фактором распространения мошенничества и нелегальной деятельности в сегменте онлайн-услуг страхового рынка также является отсутствие каких‑либо требова­ний со стороны администраторов российского интернет-сегмента по проверке и подтвержде­нию владельцем доменного имени полномочий на ведение деятельности в качестве страхо­вой организации или страхового посредника. И если проверить достоверность официальных сайтов субъектов страхового дела можно через соответствующий единый государственный реестр на сайте Банка России, то убедиться в законности предлагаемых на сайтах страховых услуг, используемых для осуществления страховой посреднической деятельности, потребите­ли не имеют возможности в силу непрозрачности соответствующих интернет-ресурсов.

В таких условиях адекватное обеспечение защиты прав и законных интересов потребите­лей страховых услуг в онлайн-страховании станет возможным после введения законодатель­ного ограничения страховой посреднической деятельности с использованием интернет-ресурсов, на которых отсутствует предусмотренная законом идентифицирующая информация, а также в случае, когда сведения о таких ресурсах отсутствуют в реестре страховых посред­ников на сайте страховщика (или объединения страховщиков, которому переданы полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров соответствующего страховщи­ка), от имени которого выступает страховой посредник.

Серьезным шагом в борьбе с мошенничеством и нелегальной деятельностью в Интернете будут являться меры по сокращению возможностей беспрепятственной и неограниченной ге­нерации доменных имен, используемых в противоправных целях в финансовой сфере, а также организации мониторинга выявления подобных интернет-ресурсов.

Направления деятельности:

- внедрение в Банке России механизмов автоматизированного выявления источников распространения противоправной деятельности в страховании в Интернете, основанных на использовании технологий машинного обучения и анализа больших объемов данных (Big Data);

- развитие взаимодействия регулятора, профессионального сообщества и правозащитных организаций с уполномоченными органами по пресечению противоправной деятельно­сти, в том числе за счет ускорения процессов обмена данными;

- совершенствование практики выявления на уровне Банка России участников рынка и их профессиональных объединений и оперативного пресечения уполномоченными ор­ганами противоправной деятельности в страховании, а также распространения информа­ции о ней через социальные сети и сервисы обмена мгновенными сообщениями;

- проработка вопроса о введении законодательного ограничения на осуществление посреднической деятельности в страховании в Интернете при отсутствии на сайте посред­ника необходимой идентифицирующей информации либо отсутствии информации о по­среднике в публикуемых на сайте страховщика (объединения страховщиков) сведениях из реестров страховых посредников.