Когда кредит не повредит

Газета «Московский Комсомолец» № 26268 от 1 июля 2013 г., статья "Когда кредит не повредит", автор: Елена Добрюха, газетная рубрика: Деловая Москва.

Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексей Ермолаев: «Мы терпеливы с заемщиками: наша задача — сохранить бизнес, а не уничтожить его»

«Во всем мире самым распространенным инструментом господдержки малого бизнеса являются гарантийные фонды, а не субсидии. Один из самых успешных фондов, французский, работает уже около 40 лет. Нам всего 7 лет, и за это время столичные компании благодаря нашим поручительствам смогли привлечь почти 60 млрд рублей на свое развитие», — говорит исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексей Ермолаев.

— Алексей Михайлович, насколько актуальны услуги поручительства для отечественных компаний?

— Сейчас для российского малого и среднего бизнеса остро стоят вопросы кредитования, эта тема постоянно обсуждается на правительственной комиссии у первого вице-премьера Игоря Шувалова. И гарантийные фонды (кстати, в июле гарантийной системе в РФ будет десять лет) на данный момент рассматриваются как один из наиболее перспективных инструментов, позволяющих облегчить доступ к кредитам, о чем говорят и президент, и премьер-министр.

…Как известно, банк, выдавая кредит предпринимателю, просит обеспечение на сумму, равную займу с учетом процентов. При этом предоставляемое в залог имущество фирмы (недвижимость, транспортные средства, оборудование, товар в обороте) дисконтируется, то есть его оценка ниже рыночной: автомобиль стоимостью два миллиона рублей банк никогда не возьмет в залог по той же цене, поскольку за эти деньги не сможет, в крайнем случае, быстро реализовать машину. В итоге залоговая стоимость, как правило, на тридцать, а то и на 50% отстает от рыночной. При таком раскладе большинство мелких и средних компаний не в состоянии обеспечить нужный им кредит.

Гарантийные фонды помогают предприятию получить финансирование под их поручительство. Размер гарантий может достигать 70% суммы кредита банка.

Сегодня наш фонд работает с 45 банками, включая Сбербанк, ВТБ 24 (полный список есть на нашем сайте www.fs-credit.mbm.ru). В среднем кредитные договора составляются на 2—2,5 года (зависит от решения самого банка), есть и на 5—7 лет. Ставки по кредиту у каждого банка свои: минимум 11—12 процентов. Плюс вознаграждение фонда составляет 1,75% годовых от суммы поручительства.

— Каким критериям должна отвечать компания, чтобы она могла претендовать на поручительство фонда? Может ли это быть индивидуальный предприниматель?

— Список требований сокращен до минимума. Назову самые основные: заемщиком может быть малое или среднее предприятие, в том числе — ИП (согласно №209-ФЗ), зарегистрированное в Москве и проработавшее не менее полугода. Допускается до 25% иностранного участия в капитале. У предприятия не должно быть просроченных задолженностей по уплате налогов и других сборов, а также нарушений по кредитным договорам в ранние периоды. Предприятия в стадии банкротства не допускаются. Ну и, кроме того, в №209-ФЗ перечислено, кто не может получать поддержку: производители и распространители подакцизных товаров (табак, спиртное, почти все виды горюче-смазочных материалов, легковые автомобили), страховые компании, ломбарды.

Все процедуры оформления кредита под поручительство также максимально упрощены: бизнесмен обращается с документами в банк-партнер фонда, а банк при положительном рассмотрении самостоятельно подает заявку нам. У нас есть 3 рабочих дня на принятие решения, потом заключаются договора. Замечу, что в прошлом году нас приняли в Ассоциацию европейских гарантийных фондов, то есть мы работаем по мировым стандартам.

— На сайте фонда есть справедливое замечание «Получить кредит проще, чем вернуть». Что бывает с задолжниками?

— Сначала с ними работает банк — скажем, предлагает добровольную реструктуризацию. Если ничего не выходит, банк за 90 дней пытается реализовать имущество фирмы, уменьшить сумму задолженности, потом обращается к нам. Мы выплачиваем долг за бизнесмена, и по закону к нам переходит право требования к заемщику. Поскольку наша задача — сохранить бизнес, мы предлагаем льготные условия для погашения задолженности (рассрочку), в некоторых ситуациях договариваемся, чтобы оборудование не забиралось и предприятие могло продолжить работу. Но крайний вариант — суд. Объем выплат фонда банкам составляет примерно 6% от объема выданных поручительств.

Конечно, начинать кредитную историю надо с оценки того, действительно ли ваше предприятие не может справиться собственными силами? Необходимо зайти в несколько банков, чтобы выбрать максимально удобное предложение: ставку поменьше, срок побольше. Сумму нужно брать ровно такую, какая необходима, а не с запасом. Правильно говорят: «Берем на время и чужие, отдаем свои и навсегда». Важно грамотно просчитать проект: был случай, когда фермер взял кредит на покупку трактора, но потом решил, что трактор может и подождать, а он тем временем купит и реализует несколько тонн яблок. В итоге торговля не пошла — ни денег, ни сельхозтехники. Надо быть предельно честным с банком, если начинаются какие-то проблемы, уведомить кредитора, посоветоваться с фондом.

Мини-пекарне тоже нужны большие вложения.

фото: Александр Корнющенко

— Есть ли у вас особые программы для высокотехнологичных компаний и молодежного предпринимательства?

— В свое время город определил приоритеты: инновации, производство, образование, медицина и т.д. Для таких предприятий мы предоставляем больший объем обеспечения: берем ответственность на 60—70% (до 70 млн руб.) против 50% (до 30 млн руб.) по обычным компаниям.

— Для инновационных компаний работает также Фонд содействия развитию венчурных инвестиций Москвы, в каких случаях им выгоднее обратиться за кредитом?

— Венчурное финансирование, как правило, означает участие чужой организации в капитале фирмы, в управлении. Поэтому кто-то предпочитает взять кредит, но быть единовластным хозяином. С другой стороны, если компания находится на старте, только обкатывает идею — банк, скорее всего, не пойдет на риски кредитования. И тогда есть смысл искать венчурного инвестора.

— Раньше вы говорили, что оптимальная цифра для фонда — 20—30 банков-партнеров, поскольку объем поручительств делится на всех, и в противном случае каждому достанется очень мало средств. Теперь у вас 45 банков…

— В эти сорок пять входит МСП Банк: банк развития, который сам практически не кредитует субъекты малого и среднего бизнеса, лишь отдельные проекты. У 34 банков индивидуальный лимит, а 10 последних мы взяли под общий лимит (квоту выберут более активные). Если учесть, что активы фонда увеличились (сейчас они составляют порядка 8 млрд рублей) — ситуация в норме. Контроль над банками мы тоже не теряем. Отбор проходит по конкурсу, смотрим наличие лицензии, уставной капитал, рейтинг, опыт работы с малым бизнесом. Если банк не использует за год заданный лимит или уровень просрочек по кредитам высок, исключаем его из программы.

За семь лет мы заключили больше 5700 договоров на поручительства по кредитам и по банковским гарантиям (они нужны, например, для участия в госзаказе), благодаря чему предприниматели получили около 60 млрд рублей. Каждый год мы стараемся увеличивать объем предоставляемой поддержки: по итогам первого полугодия столичные компании привлекли на 15% больше финансирования, чем за аналогичный период прошлого года. С другой стороны, вижу, что банки насторожены, с трудом кредитуют малый бизнес, но такова сейчас и европейская тенденция.

ЦИФРА

Более 6,8 млрд руб. смогли получить московские предприниматели в виде кредитов и гарантий за первое полугодие 2013 года благодаря поручительствам Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.